車險(xiǎn)改革已經(jīng)箭在弦上，保監(jiān)會(huì)宣布的征求看法稿提出，保險(xiǎn)公司可能依據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂貿(mào)易車險(xiǎn)條款跟費(fèi)率。在這場(chǎng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的賽跑中，車主將獲賠一些除外義務(wù)，同時(shí)也存在附加險(xiǎn)捆綁主險(xiǎn)銷售的危險(xiǎn)。

　　而奢華車、低檔車投保難的問題仍舊得不到解決。理財(cái)周報(bào)記者在考察中發(fā)明，某些奢華車的保費(fèi)竟迫近車價(jià)的3%，投保需保險(xiǎn)公司“特批”，比亞迪、長(zhǎng)安、長(zhǎng)城三款車型則早已被列入投保“黑名單”。
　　除外義務(wù)將獲賠，或有附加險(xiǎn)捆綁主險(xiǎn)銷售危險(xiǎn)
　　保監(jiān)會(huì)此次宣布“告訴”提出，合乎前提保險(xiǎn)公司可能依據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂貿(mào)易車險(xiǎn)條款跟費(fèi)率。其前提為：經(jīng)營(yíng)貿(mào)易車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完全會(huì)計(jì)年度以上；連續(xù)三年綜合本錢率低于100%，且償付才干充分率高于150%；上年度承保輛數(shù)達(dá)30萬輛以上，以及其余前提。
　　對(duì)此次車險(xiǎn)改革，中心財(cái)經(jīng)學(xué)院保險(xiǎn)系主任郝演蘇稱，因?yàn)檫€不正式出臺(tái)，不便多言，但他表示，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，將加速車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，終極使花費(fèi)者受益。
　　保險(xiǎn)公司自行擬訂貿(mào)易車險(xiǎn)費(fèi)率，準(zhǔn)則上預(yù)約附加用度率不得超過35%。
　　有市場(chǎng)人士認(rèn)為，一旦保險(xiǎn)公司自定貿(mào)易車險(xiǎn)費(fèi)率，市場(chǎng)上或?qū)⒊尸F(xiàn)更多優(yōu)惠的車險(xiǎn)產(chǎn)品。在這種競(jìng)爭(zhēng)下，范圍較小的保險(xiǎn)公司頗顯劣勢(shì)。不過，花費(fèi)者將受惠。
　　而在保監(jiān)會(huì)“告訴”征求看法結(jié)束未幾，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)即于10月21日前宣布《機(jī)動(dòng)車輛貿(mào)易保險(xiǎn)示范條款(征求看法稿)》(下稱“條款”)。
　　“條款”將此前的附加險(xiǎn)包含“教練車特約”、“租車人人車失落”、“倒車鏡車燈單獨(dú)破壞”、“車載貨物掉落”等納入主險(xiǎn)。
　　一位南方保險(xiǎn)公司人士表示，一旦“條款”正式出臺(tái)，像這樣的除外義務(wù)，車主就可能獲賠。
　　不過，也有市場(chǎng)人士質(zhì)疑，此舉或?qū)⒏郊与U(xiǎn)捆綁主險(xiǎn)銷售給花費(fèi)者。
　　奢華車投保遇阻
　　保費(fèi)迫近車價(jià)3%
　　然而，車險(xiǎn)改革對(duì)奢華車主而言仍然是“隔靴搔癢”，解決不到“痛處”。事實(shí)上，比較于中低端車，投保高等車的難度委實(shí)不小。
　　高端車價(jià)值不菲，同樣其保費(fèi)也相稱昂揚(yáng)。隨著國(guó)內(nèi)車市的發(fā)展，高等車銷量增加敏捷，甚至有車主不惜加價(jià)購買豪車。有數(shù)據(jù)顯示，去年全國(guó)高端車銷量為67.6萬輛，同比增幅達(dá)69%。
　　面對(duì)熱忱高漲的豪車市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司卻顯得頗為謹(jǐn)慎，須要“特批”，甚至羅唆拒絕。在記者采訪進(jìn)程中，對(duì)高等車，保險(xiǎn)公司依據(jù)車型有別，也會(huì)立場(chǎng)不同。
　　10月27日，理財(cái)周報(bào)記者以投保人身份向保險(xiǎn)保險(xiǎn)北京分公司征詢時(shí)，一位電話銷售人員首先問記者投保是否為跑車，記者稱不是。
　　這位車險(xiǎn)銷售人員表示，個(gè)別高等的SUV均可投保，貿(mào)易保險(xiǎn)可能享受15%的優(yōu)惠。不過，以某款180萬元的車型為例盤算，保費(fèi)竟迫近5萬元。
　　保險(xiǎn)保險(xiǎn)給記者寄發(fā)保險(xiǎn)賬單顯示，一輛180萬元的高等車，除了需承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)等之外，僅貿(mào)易險(xiǎn)便高達(dá)47330.11元，這尚不是最高保費(fèi)。搭配險(xiǎn)種包含車輛喪失險(xiǎn)、第三者義務(wù)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、司機(jī)座位義務(wù)險(xiǎn)、乘客座位義務(wù)險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)，以及各項(xiàng)不計(jì)免賠等多種。她介紹，這是高等車保險(xiǎn)的必備搭配。
　　而當(dāng)記者詢問可否為跑車投保時(shí)，上述車險(xiǎn)銷售語言中流露出一些難堪，“是可能，但須要經(jīng)過特別申請(qǐng)，由經(jīng)理審核，特別是像蘭博基尼、賓利等這樣的車”。她介紹，前未幾有一名蘭博基尼車主想投保，但因?yàn)閷徟闊?，終極沒投成。
　　記者追問為什么這類奢華車投保艱苦。這位銷售人員說明，蘭博基尼、賓利等豪車保費(fèi)雖高，但賠付額更高，十多少萬，甚至數(shù)十萬也是有可能。而高等車?yán)碣r更為龐雜。
　　記者通過電話征詢其余保險(xiǎn)公司，情況大抵如是。汽車出租短期租賃，是指租賃企業(yè)根據(jù)用戶要求簽訂合同，為用戶提供短期內(nèi)（一般以小時(shí)、日、月計(jì)算）的用車服務(wù)，收取短期租賃費(fèi)，解決用戶在租賃期間的各項(xiàng)服務(wù)要求的租賃形式。
　　因?yàn)檐囕v價(jià)值高，配件價(jià)格及維修用度相稱昂貴，大局部保險(xiǎn)公司從危險(xiǎn)把持的角度考慮，不愿承保這類車輛。其次，高等車客戶對(duì)保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)的請(qǐng)求十分高，須要高素質(zhì)的服務(wù)人員，且要有專用的服務(wù)流程，這也間接限度了局部保險(xiǎn)公司參加此類業(yè)務(wù)。
　　中檔車最易投保
　　比亞迪、長(zhǎng)安、長(zhǎng)城被列入高危險(xiǎn)行列
　　與奢華車境遇個(gè)別，低檔車型投保也多遭禮遇。
　　此前有媒體報(bào)道，因虧損多，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)巨頭太平洋保險(xiǎn)(601601,股吧)、保險(xiǎn)保險(xiǎn)等將比亞迪、長(zhǎng)安、長(zhǎng)城等低端車型列為高危險(xiǎn)車型。汽車出租短期租賃，是指租賃企業(yè)根據(jù)用戶要求簽訂合同，為用戶提供短期內(nèi)（一般以小時(shí)、日、月計(jì)算）的用車服務(wù)，收取短期租賃費(fèi)，解決用戶在租賃期間的各項(xiàng)服務(wù)要求的租賃形式。
　　車主艾波也稱，其曾為購買的一款比亞迪F3尋求投保，不料卻受到某保險(xiǎn)公司一位電話保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的拒絕?！耙幻麡I(yè)務(wù)員說，比亞迪不在其公司投保范疇之內(nèi)?！卑ㄕf。
　　不過，目前低檔車的福分似乎略有好轉(zhuǎn)。10月27日，記者以比亞迪F0車主身份征詢保險(xiǎn)保險(xiǎn)，電話保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示可能投保。
　　比之于低檔車跟高等車，中檔車則被視為“高保低賠”的非高危險(xiǎn)車型，也是保險(xiǎn)公司接收最多的車型。汽車出租公司按照經(jīng)營(yíng)目的劃分為融資租賃和經(jīng)營(yíng)租賃。融資租賃是指承租人以取得汽車產(chǎn)品的所有權(quán)為目的，經(jīng)營(yíng)者則是以租賃的形式實(shí)現(xiàn)標(biāo)的物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，其實(shí)質(zhì)是一種帶有銷售性質(zhì)的長(zhǎng)期租賃業(yè)務(wù)，一定程度上帶有金融服務(wù)的特點(diǎn)。經(jīng)營(yíng)性租賃，指承租人以取得汽車產(chǎn)品的使用權(quán)為目的，經(jīng)營(yíng)者則是通過提供車輛功能、稅費(fèi)、保險(xiǎn)、維修、配件等服務(wù)來實(shí)現(xiàn)投資收益。
　　中檔車車輛價(jià)格個(gè)別在20萬元以下，多為大家熟知的品牌車型，而且這些車輛的配件較為常見，維修便利，用度也不高。
　　除交強(qiáng)險(xiǎn)之外，中檔車險(xiǎn)種個(gè)別均搭配車輛喪失險(xiǎn)、第三者義務(wù)險(xiǎn)跟不計(jì)免賠等險(xiǎn)種。假如懼怕車喪失，可能增加盜搶險(xiǎn)。這些個(gè)別足以應(yīng)付各種意外喪失。太平洋(601099,股吧)保險(xiǎn)一名洪姓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員介紹。
　　而北京資深車主劉俊認(rèn)為，個(gè)別中檔車沒必要像高端車那樣購買車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等險(xiǎn)種。因?yàn)橄駝澓?、玻璃破碎這樣的小事變，自己維修更好，并不是特別麻煩?？赡芄?jié)儉保費(fèi)，也能為續(xù)保供給更好的投保環(huán)境。
　　車險(xiǎn)購買7渠道
　　4S店性價(jià)比高，電話投保7折再優(yōu)惠15%最抵
　　購買車險(xiǎn)渠道多樣，可能在4S店直接購買，也可能打直撥電話銷售，或者親身到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)，或通過保險(xiǎn)中介，還可能在網(wǎng)上購買……但對(duì)車主而言，究竟哪一種渠道最便捷，哪一種最費(fèi)神，哪一種最實(shí)惠呢？
　　》》4S店購保價(jià)格偏高，優(yōu)惠套餐有水分
　　購車時(shí)在4S店一次性購買保險(xiǎn)是最常見的一種方法。在嘗試了通過多種渠道購買車險(xiǎn)后，老車主意科認(rèn)為，4S店是性價(jià)比最高的一種渠道。不過，優(yōu)點(diǎn)較多，毛病也赫然。
　　他介紹，在4S店購買車險(xiǎn)之后，一旦發(fā)惹事變，個(gè)別定損、維修、理賠等善后事宜由4S店負(fù)責(zé)，還可能享受原廠工藝跟配件。而且，也不必墊付修車用度，對(duì)新手而言，頗為費(fèi)神。有時(shí)4S店還會(huì)贈(zèng)送優(yōu)惠券等。
　　不過，在4S店里只能篩選與其配合的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跟產(chǎn)品，價(jià)格也絕對(duì)較高。張科表示，4S店所宣傳的優(yōu)惠套餐，往往有水分。
　　》》電話投保7折再優(yōu)惠15%，小心假電話銷售
　　而通過電話投保，在目前是最為廉價(jià)，因?yàn)槭∪チ酥薪榇k環(huán)節(jié)。理財(cái)周報(bào)記者從多家保險(xiǎn)公司理解到，比較較其余途徑，在享受保監(jiān)會(huì)劃定的7折優(yōu)惠底線之外，電話投保的優(yōu)惠還要低15%。而通過在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站購買，同樣可能享受較高折扣。車主只有“宅”在家里，等待保險(xiǎn)公司工作人員上門服務(wù)。
　　絕對(duì)而言，通過電話、網(wǎng)絡(luò)等方法投保，不是背靠背服務(wù)，經(jīng)常會(huì)呈現(xiàn)一些溝通問題，輕易呈現(xiàn)疏漏，也難享受到更為專業(yè)的服務(wù)。對(duì)新手而言，并不很適合。
　　而電話投保還可能碰上假電話銷售員。一些中介也會(huì)通過電話向車主傾銷車險(xiǎn)，須要留神的是，其電話號(hào)碼個(gè)別為7位或8位數(shù)的個(gè)別號(hào)碼，與保險(xiǎn)公司不同。
　　》》柜臺(tái)購買7折耗時(shí)費(fèi)勁
　　或者，也可能抉擇親赴保險(xiǎn)公司柜臺(tái)直接購買。張科認(rèn)為，此種方法保險(xiǎn)堅(jiān)固，同樣有7折優(yōu)惠，但有些過于“傳統(tǒng)”，耗時(shí)費(fèi)勁，對(duì)“上班族”而言并不便利。
　　而通過保險(xiǎn)傾銷員購買車險(xiǎn)，也是比較常見的一種途徑。傾銷員上門服務(wù)個(gè)別比較熱忱，售后服務(wù)較好，對(duì)車主而言，頗為費(fèi)神。不過，這種方法個(gè)別優(yōu)惠較少。而且，通過這種方法投保，車主易被傾銷員誤導(dǎo)，甚至得失相當(dāng)。
　　此外還有車友會(huì)團(tuán)購、單位群體購買車險(xiǎn)等方法，所在多有。

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